Mere koje su bile uvedene zbog borbe protiv Korona virusa već popuštaju, i izvesno je ukidanje vanrednog stanja, već negde sredinom maja. Da li će to da znači i potpuno ukidanje mera borbe protiv virusa koje dosta ograničavaju poslovanje, još uvek se ne zna, ali će se stvarisvakako polako vraćati u normalu.
Kako dugo nismo radili, a novac smo morali da trošimo jer život nije hteo da čeka da prođe Korona, mnogi od nas su u situaciji da su im potrebne finansije kako bi premostili ovaj prvi period posle vraćanja poslu. Računi koji su nas sačekali sad su dospeli, ponovo počinju da kreću obaveze prema državi, kirija je ili išla sve vreme, ili ako ste imali sreće dogovorili ste se da plaćanje ponovo počne kada se završi vanredno stanje, a potrebno je da se nabavi i materijal za rad, da se ispoštuju mere zaštite koje je država prepisala… Uglavnom, troškova do krova a novca još uvek nedovoljno.
Srećom, na snagu su stupile uredbe o merama za odobravanje jeftinih kredita, za koje može da aplicira skoro svaki poslodavac.
Postoje krediti koji se uzimaju od Fonda za razvoj, i krediti koji se uzimaju kod poslovnih banaka, za koje garantuje država. Krediti Fonda za razvoj su svakako povoljniji, ali su uslovi za dobijanje tih kredita malo strožiji.
Međutim, pre nego što napišemo uslove dobijanja i korišćenja obe vrste kredita, potrebno je da znamo i opšte uslove za dobijanje ovih kredita.
Opšti uslovi za dobijanje kredita
Opšti uslovi za obe vrste kredita jeste da se radi o privrednim subjektima koji trenutno nisu u teškoćama (odnosno da nad njima nije pokrenut stečaj, likvidacija ili unapred pripremljeni plan reogranizacije ili finansijsko restrukturiranje). Zatim, mora da se radi o subjektima koji su razvrstani u mikro, mala, srednja preduzeća, ili preduzetnike. I na kraju, namena kredita je za održavanje tekuće likvidnosti ili nabavku obrtnih sredstava.
Krediti kod Fonda za razvoj
Ovi krediti su nešto najpovoljnije što postoji na našem finansijskom tržištu. Radi se o dinarskim kreditima, sa rokom otplate od 36 meseci, sa kamatnom stopom od 1% godišnje. Može da se odobri i period zastoja u otplati od jedne godine, što znači da po dobijanju ovog kredita godinu dana nećete ništa da plaćate, i da će ceo kredit da Vam se rasporedi na 24 mesečne rate.
Postoje dva glavna uslova za dobijanje ovih više nego jeftinih kredita.
Prvi uslov je da ste dostavili finansijske izveštaje za poslednje dve godine (ovaj uslov se ne odnosi na preduzetnike ako isti ovu obavezu nemaju) i da te dve godine niste bili u gubicima, odnosno da je opšti saldo pozitivan.
Drugi uslov je isti kao i za mere finansijske pomoći, o kojima smo već pisali (link): da u periodu od tri meseca od dana dobijanja novca ne smanjujete broj zaposlenih za više od 10%ne računajući one zaposlene koji su sastavili ugovor na određeno vreme za period koji se završava u tom vremenskom okviru.
Minimalni iznos kredita za privredno društvo je 1.000.000 dinara, a za preduzetnike i sa njima poistovećene privredne subjekte 200.000 dinara. Maksimalni iznos kredita je 10.000.000 dinara za preduzetnike i mikro pravna lica, 40.000.000 za mala pravna lica i do 120.000.000 za srednja pravna lica.
Sredstva obezbeđenja zavise od iznosa kredita. Do 1.000.000 dinara su menica korisnika kredita ili lična menica svih osnivača za pravna lica; do 2.000.000 dinara su menica korisnika kredita, lične menice osnivača za pravna lica, i jemstvo nekog lica koje je zaposleno na neodređeno vreme; do iznosa od 10.000.000 dinara su menica korisnika kredita, lične menice osnivača za pravna lica, i jemstvo povezanog pravnog lica, do iznosa od 25.000.000 dinara su menica korisnika kredita, lične menice osnivača za pravna lica, i jemstvo bonitetnog pravnog lica koje nije povezano sa korisnikom kredita (na primer banka ili druga finansijska institucija); i na kraju, do iznosa od 120.000.000 dinara sredstvo obezbeđenja su menica korisnika kredita, zaloga na opremi u vlasništvu korisnika kredita ili zalogodavca i/ili hipoteka prvog reda.
Prijem ovih zahteva se vrši dok postoje sredstva u Fondu, a najkasnije do 10. decembra 2020. godine, a o ovim zahtevima odlučuje Upravni odbor Fonda.
Krediti kod poslovnih banaka za koje garantuje država
Krediti kod banaka, za razliku od kredita kod Fonda za razvoj, mogu da se odobre i u evrima i u dinarima. Radi se o kreditima koji su nepovoljniji od kredita koje daje Fond za razvoj (BELIBOR stopa uvećana za 2.5%, što je otprilike 4%, za razliku od kredita Fonda za razvoj kod kojih je kamata 1%). Ipak, i pored toga, ovo je bolje od bilo koje kamatne stope koju su banke do sad davale. Da ne pominjemo koliko je uopšte preduzetnicima i mikro i malim pravnim licima bilo teško da dobiju bilo kakve kredite.
Uslovi da bi država garantovala za jedan ovako povoljan kredit su da lice na dan 31.12.2020. godine nije bilo u finansijskim poteškoćama i u statusu neizmirenja obaveza, lice koje ima dospele a neizmirene obaveze za porez, lice koje nije u statusu neizmirenja kreditnih obaveza, i lice nad kojim nije pokrenut stečaj, likvidacija ili reorganizacija, i da je lice u APR klasifikovano kao preduzetnik, mikro, malo ili srednje preduzeće.
Rok otplate je takođe 36 meseci sa mogućim grejs periodom od 9 do 12 meseci, a sredstva obezbeđenja su najmanje menica korisnika kredita i većinskog vlasnika korisnika. Maksimalni iznos kredita je 1/4 prihoda korisnika kredita u 2019. godini, odnosno do najviše 3.000.000 evra.
Prednosti i mane jednih i drugih kredita
Prednost kredita kod Fonda za razvoj je svakako cena kredita od 1%, što je manje i od godišnje stope inflacije. Tu je i garantovana mogućnost zastoja u otplati (grejs perioda) od jedne godine, za razliku od kredita kod poslovnih banaka, gde je zastoj dat u rasponu od 9 do 12 meseci. Ono što je ipak loše kod ovih kredita jeste izuzetno komplikovana papirologija i nenormalna i nepotrebna birokratija (u aplikaciji za dobijanje ovog kredita Vam traže da popunite i sudske sporove koje vodite!). Takođe, ove kredite ne mogu da dobiju privredni subjekti koji ne posluju najmanje dve godine, što će da ograniči pristup kreditima pojedinim grupama.
Mana kredita kod banaka je što će u proseku da budu oko 4 puta skuplji od kredita kod Fonda za razvoj (sa četiri puta većom kamatom). Ne sumnjamo i da će, u skladu sa dosadašnjom praksom, ovde da bude i nekih troškova o kojima ne možemo da se informišemo dok ne odemo u banku. Tako da će prosečna kamatna stopa ovde verovatnije da bude oko 5%. Prednosti su što ove kredite može da dobije svaki privredni subjekt koji je registrovan u APR, bez obzira koliko dugo, što ima daleko manje papirologije nego kod Fonda za razvoj, i što će popunjavanje potrebne dokumentacije da Vam uzme daleko manje vremena, jer ih obično sa Vam popunjava službenik banke. Na kraju, kod ovih troškova ćete brzo da znate da li ste ih dobili ili niste, dok kod Fonda morate da čekate sledeći sastanak Upravnog odbora.
Zajednička mana kod oba kredita jeste što je rok otplate relativno kratak, pa ako uzmete, na primer, kredit od 500.000 dinara i odlučite se za grejs period od godinu dana, mesečna rata će da Vam bude 20.800 dinara, plus kamata u zavisnosti od vrste kredita. Ovo možda ne zvuči mnogo, ali ako na to dodamo mesečne troškove za radnike, zakup prostora, materijal za rad, komunalije i ostale troškove, ovo može da bude onaj trošak koji će da poremeti celokupno poslovanje.
Zbog ovih kratkih rokova savetujemo da se pazite i dobro razmislite da li da uzmete kredit, za koji kredit da aplicirate, i sa kojim rokom zastoja.
Kao i uvek, Lepota i Zver je tu da Vam pomogne i sa svim nedoumicama koje možete imati, pa Vas pozivamo da nam se javite u komentarima sa pitanjima ako ih budete imali.
